Trophées 2024 du Revenu : quels sont les meilleurs contrats d'assurance-vie ?

À l’occasion de sa 47e édition des Trophées d’Or, Le Revenu a récompensé les meilleurs contrats d’assurance-vie. Plusieurs trophées ont été distribués, en fonction des "catégories" de contrats, dont celles particulièrement scrutées des meilleurs contrats sur Internet, et des meilleurs fonds en euros.

47e édition des Trophées du Revenu

Après avoir analysé tous les contrats d’assurance-vie du marché, la rédaction du Revenu décerne chaque année un trophée d’Or aux meilleurs d’entre eux. Pour la 47e édition, l’annonce des lauréats a eu lieu ce jeudi 21 mars et ces lauréats ont été récompensés par catégorie :

• Catégorie «Meilleurs contrats des mutuelles» 
• Catégorie «Meilleurs contrats des associations d’épargnants» 
• Catégorie «Meilleurs contrats sur Internet» 
• Catégorie «Meilleurs contrats des banques » 
• Catégorie «Meilleurs contrats des CGP» 
• Catégorie «Meilleurs contrats thématiques» 
• Catégorie «Meilleurs contrats avec un fonds en euros ouvert à tous»

Ce sont 20 critères de sélection qui ont permis de sélectionner les meilleurs contrats. Parmi eux figurent la qualité de l’allocation et la performance financière du fonds en euros, le niveau des réserves de rendement, la diversité des unités de compte, la solidité de la compagnie d’assurance-vie, la fiabilité du distributeur ou encore la praticité du site Internet.

Selon un récent sondage Ipsos/Cercle des épargnants, 41 % des Français possèdent une assurance-vie et 14 % envisagent d’en souscrire une. Mais souscrire une assurance-vie trop rapidement (par exemple, si vous jetez votre dévolu sur une assurance-vie proposée par votre banque) est une décision peu judicieuse. Prenez le temps de comparer différents contrats selon plusieurs critères.

Pourquoi favoriser les contrats sur Internet ?

Les contrats en ligne disposent de nombreux atouts à faire valoir : ils ne facturent généralement aucun frais d'entrée ou de versement, et sont souvent exempts de frais d'arbitrage. De plus, les frais de gestion sont généralement parmi les plus bas du marché, oscillant autour de 0,5% à 0,6%. En ce qui concerne les supports, les contrats en ligne sont qualifiés de « multisupports à architecture ouverte ». Ils offrent ainsi une grande diversité de choix, avec plusieurs centaines de supports variés tant en termes de classes d'actifs que de sociétés de gestion, incluant notamment ceux de nombreuses maisons de gestion indépendantes.

Pour les Trophées d’Or 2024, notre contrat Meilleurtaux Liberté Vie, assuré par Spirica, a reçu le trophée d’Or dans la catégorie « meilleurs contrats sur Internet ».

Le contrat possède en effet, plusieurs forces :

• Accessible sans frais de versement, ni d’arbitrage, le contrat propose par ailleurs des frais de gestion des unités de compte de 0,5 % parmi les plus bas du marché. 
• Le contrat propose de nombreux supports d’investissement : plus de 700 unités de compte pour diversifier (OPCVM, ETF, produits structurés, pierre papier…). 
• La gestion pilotée Pilot permet de confier la gestion de son contrat à des experts du placement. Celle-ci est ajustée tous les mois selon les conseils de Marc Fiorentino et du comité d’investissement. Chaque mois, l’équipe se réunit pour ajuster l’allocation d’actifs de chaque profil (prudent, équilibré, dynamique et audacieux). 
• Le fonds en euros Nouvelle Génération du contrat Meilleurtaux Liberté Vie est un des fonds en euros les plus performants. Il a versé 3,13 % en 2023. La moyenne des rendements des fonds en euros en 2023 était de 2,6 %. Par ailleurs, le fonds en euros est accessible à 100 % (nul besoin d’investir un minimum en unités de compte). 
• Une souscription 100 % en ligne ! D’ailleurs, et à l’inverse d’une banque traditionnelle, les contrats d’assurance-vie en ligne sont ceux qui proposent les frais les plus compétitifs avec notamment 0 € de frais sur versement.

Quelle assurance-vie pour profiter du meilleur fonds en euros ?

Dans la catégorie des «Meilleurs contrats avec un fonds en euros ouvert à tous», le contrat d’assurance-vie Actépargne 2 a été récompensé. Celui-ci propose un fonds en euros performant qui a versé 3,70 % en 2023, bien au-dessus de la moyenne pour l’ensemble du marché (moyenne à 2,60 %). Pour battre ce taux performant, il faudra se tourner vers des offres à taux boosté qui permettront de viser un rendement proche de 5 % pour les plus rémunérateurs.

Parmi les contrats proposant des offres à taux boosté, le contrat Meilleurtaux Allocation Vie permet de viser un objectif de rendement supérieur sur les nouveaux versements (hors programmés) réalisés sur le fonds en euros Netissima avant le 30 avril 2024. En effet, l’assureur Generali a décidé de prolonger l’offre de bonus sur collecte qu’il avait déjà lancé en 2023. Ce bonus est de +1,5 %* en 2024 et 2025 sur le rendement du fonds en euros Netissima. En prenant l’hypothèse que le rendement du fonds en euros de 2023 est maintenu pour 2024 et 2025, l’objectif de rendement est de 4,6 %**.

Les avantages du fonds en euros et du bonus sur collecte :

• votre épargne est sécurisée. Le fonds en euros est un support à capital garanti. Il s’oppose aux supports en unités de compte qui présentent un risque de perte en capital. 
• votre épargne est disponible. D’autres placements à capital garanti permettent de profiter de rendement attrayant tel que le compte à terme. Sauf que ce dernier impose de bloquer son épargne parfois jusqu’à 5 ans pour profiter des meilleurs taux. Le fonds en euros est un support liquide. Autrement dit, à tout moment vous pouvez effectuer un rachat. 
• les rendements des fonds en euros n’ont jamais été aussi hauts ces 10 dernières années. Pour 2023, le rendement moyen était de 2,60 %. Il faut dire que les rendements des fonds en euros n’ont cessé de diminuer sur les 20 dernières années passant d’une moyenne à 5,30 % en 2000 à 1,30 % en 2021.

Deux raisons expliquent la hausse des rendements des fonds en euros amorcée en 2022 :

• Face au regain d’intérêt des épargnants pour les livrets d’épargne, les assureurs ont décidé de puiser dans leurs réserves pour proposer de meilleurs rendements sur leurs fonds en euros et s’éviter une décollecte importante. 
• La hausse des taux directeurs qui avait pour but de contenir l’inflation a également entrainé une hausse des rendements des obligations émises. Les fonds en euros étant principalement investis en obligations, il est alors intéressant pour les assureurs de collecter davantage pour placer l’épargne collectée dans des obligations à des taux plus rémunérateurs. Ceci explique la mise en place de bonus sur collecte par certains assureurs.

Communication non contractuelle à but publicitaire

* Ce dispositif concerne les souscriptions ou les versements libres effectués (hors versements libres programmés) entre le 1er mars et le 30 avril 2024. Les contrats ayant fait l’objet d’un rachat partiel sur cette période ne pourront pas bénéficier de ce dispositif. Tout mouvement de désinvestissement sur le fonds en euros Netissima entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant du boost de 1,50 %. Toutefois, cette bonification sera attribuée au prorata temporis sur la durée d’éligibilité.

** Hypothèse de rendement net de frais de gestion présentée à titre indicatif : scénario non garanti valable en cas de maintien du taux du fonds en euros pour 2024 et 2025 + une bonification de 1,50%. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.