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Réforme des retraites : nos conseils pour bien l’anticiper

Avec la réforme des retraites qui se prépare les épargnants ont tout intérêt à mettre de coté pour leur retraite, le plus tôt possible.

Achevé de rédiger le 31/07/2018

placement épargne pièces

Emmanuel Macron a profité du dernier congrès réunissant députés et sénateurs pour lancer le top départ de la prochaine réforme de retraite.  

Quelles sont les grandes lignes de la réforme ?

S’il est trop tôt pour dire qui seront les gagnants et les perdants de la future réforme, le Président de la République a déjà dessiné les contours du prochain texte :

  • le système par répartition et le principe de solidarité entre les générations seraient sauvegardés ;
  • l’âge légal de départ en retraite à 62 ans devrait être maintenu ;
  • un système par points verrait le jour. Chaque euro cotisé donnerait les mêmes droits à tous. Actuellement ce sont les 25 meilleures années qui sont prises en compte dans le secteur privé, et les six derniers mois dans le public ;
  • un régime retraite universel pourrait remplacer les 42 régimes de retraite existants. Tous les régimes spéciaux auraient ainsi vocation à disparaître.

Pour maintenir le système actuel de retraite à l’équilibre, l’exécutif entend réaliser une réforme de grande envergure. Et si l’âge du départ à la retraite est maintenu à 62 ans comme s'y est engagé Emmanuel Macron, il sera alors difficile d’imaginer que certaines catégories de futurs retraités ne voient pas le montant de leurs pensions baisser.


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Quelles solutions pour préparer votre retraite ?

Les français souhaitant disposer d'une retraite à la hauteur de leur attente n'auront pas d'autres choix que de mettre de l'argent de coté. Voici plusieurs solutions permettant de préparer sa retraite dans des conditions optimales et ainsi s'assurer une distribution de revenus réguliers.

L’assurance-vie et le contrat de capitalisation

La réforme de la fiscalité du patrimoine n’a pas entamé l’attractivité du placement préféré des français, bien au contraire. L’assurance-vie et le contrat de capitalisation conservent ainsi tous leurs atouts :

  • les versements ne sont pas plafonnés en montant ;
  • l’épargne est disponible à tout moment ;
  • un large choix de supports est mis à votre disposition : du fonds en euros dont le capital est garanti aux supports financiers en actions ou immobiliers (SCPI) ;
  • une fiscalité attrayante est appliquée, avec notamment un abattement de 4 600 € (pour une personne seule) ou de 9 200 € (pour un couple) au bout de 8 ans de détention.


                             Pour connaitre les avantages de notre contrat d'assurance-vie mes-placements liberté

L’Epargne retraite

Aux yeux de l’exécutif, l’épargne retraite a vocation à devenir une épargne de référence pour les Français. Les propositions intégrées dans le projet de Loi Pacte devrait y contribuer.

Avec les contrats d’épargne retraite (Perp, Madelin …) :

  • les sommes versées sur ses contrats sont, en principe, bloqués jusqu’au départ en retraite ;
  • les versements permettent aux épargnants de bénéficier d'un avantage fiscal sous la forme d'une déduction du revenu ;
  • des cas de déblocages anticipés exceptionnels de l'épargne en cas d’accidents de la vie (invalidité, surendettement, décès du conjoint …) sont prévus ;
  • lors de son départ en retraite, l'épargnant perçoit des revenus à vie. Le projet de loi Pacte prévoit la possibilité pour ceux qui partiront en retraite de choisir entre une sortie en capital et une sortie en rente viagère.
Important : avec l’application de l’année blanche cette année, les versements réalisés sur un contrat d’épargne retraite ne procurent aucun avantage fiscal en 2018, sauf en cas de revenus exceptionnels (plus-values mobilières et immobilières, intérêts, dividendes, gains sur les stocks options ou les actions gratuites).

                                          Pour en savoir plus sur les avantages des contrats d'épargne retraite  

La pierre papier (SCPI et OPCI)

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) et les organismes de placement collectif en immobilier (OPCI) sont accessibles en direct, dans un contrat d'épargne retraire, dans un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation.

  • avec la pierre papier, l'investisseur peut profiter de la bonne dynamique de l’immobilier professionnel locatif (bureaux, commerces, locaux spécialisés…) ;
  • ils délivrent une rémunération attractive. Selon l’Association française des sociétés de placement immobilier (Aspim) les SCPI ont distribué un rendement moyen de + 4,44 % tandis que les OPCI ont réalisé une performance de + 3,98 % en 2017;
  • très accessibles, ils permettent d’adapter le montant de ses investissements à ses capacités financières.
Stratégie : les SCPI en démembrement - En faisant l’acquisition de la nue-propriété d'une SCPI, un investisseur achète ses parts avec une réduction immédiate du prix, en contrepartie d'une absence temporaire de revenus. À la fin du démembrement de propriété, l’usufruit temporaire s’éteint et il devient plein propriétaire des parts. C’est à partir de cette date, qu'il commence à percevoir les revenus distribués par la SCPI.

                                                                             Notre sélection de SCPI et d'OPCI

Le plan d’épargne en action

Le plan d’épargne en actions (PEA) permet d’investir sur des actions françaises et européennes dans un cadre fiscal extrêmement favorable. Une solution à étudier de près pour les épargnants ayant un horizon de placement de long terme :

  • les plus-values réalisées lors des arbitrages ne sont pas imposées ;
  • l’imposition des gains a lieu seulement à la sortie du contrat, lors des retraits ;
  • après 5 années de détention, les gains nets constatés à l’occasion d’un rachat sur le contrat sont exonérés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux) ;
  • possibilité de profiter d'une rente à vie défiscalisée (hors prélèvements sociaux).
Précision : il est possible de verser jusqu’à 150 000 € sur un PEA. L’épargne est disponible à tout moment, un rachat effectué sur le PEA avant sa 8ème année entraîne toutefois la clôture du contrat.


                                                 Découvrez notre plan d'épargne en actions mes-placements PEA

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