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Fonds en euros et Livret A : le match

Épargne disponible à tout moment, rendements supérieurs au livret A, le fonds en euros s’impose comme le placement sans risque le plus performant.

Achevé de rédiger le 28/02/2018

argent pièces monnaie horloge

Achevé de rédiger le 28/02/2018

Cela peut sembler paradoxal : les français continuent de verser abondement sur leur Livret A ou leur Livret de développement durable et solidaire (LDDS) alors qu’ils n’ont jamais été aussi peu rémunérés. Une situation d’autant plus difficile à comprendre que les fonds en euros présents dans l’assurance-vie offrent des rendements bien supérieurs.

Le Livret A vous fait perdre de l’argent

La caisse des dépôts et la banque de France publient très régulièrement des statistiques sur la manière dont les français gèrent leur épargne. Et en ce début d’année un constat s’impose : lorsqu’ils n’ont pas laissé leur argent dormir sur un compte-courant, ils ont privilégié les livrets réglementés pour placer leur épargne. Durant le mois de janvier 3,9 milliards d’euros ont ainsi été versés sur le Livret A et le LDDS.

Si les sommes abandonnées sur les comptes espèces ne sont pas rémunérées, celles déposées sur les livrets sont à peine mieux considérées. Le taux d’intérêt annuel est, en effet, gelé à 0.75% jusqu'au 1er février 2020. Les épargnants ne pourront même pas profiter d’une éventuelle remontée des taux d’intérêts à court terme. Pire, en prenant en compte l’inflation (un rythme de 1,2% sur un an glissant), le rendement réel des livrets réglementés plonge en territoire négatif (-0.45 %).

Précision : selon la banque de France, à la fin du troisième trimestre 2017, plus de 519 milliards d’euros dormaient sur les comptes bancaires des français.

L’assurance-vie toujours devant

Les alternatives aux livrets d’épargne réglementée ne sont pas légion. Peu de placements offrent la possibilité de bénéficier d’une épargne sécurisée et très rapidement disponible. Une solution se distingue cependant : les fonds en euros présents dans les contrats d’assurance-vie. Certes, leur rendement a baissé au cours des dernières années, mais ils rapportent toujours plus que les livrets.

Pour 2017, le taux de rendement moyen des fonds en euros devrait s’établir à 1,5 %. Il est cependant possible d’aller chercher une rémunération importante en souscrivant à une assurance-vie proposée par les acteurs du web. C’est le cas pour les contrats de mes-placements.fr :

  • 2 % (1) nets en 2017 pour le fonds en euros Suravenir Rendement de l’assureur Suravenir et disponible sur le contrat d’assurance-vie mes-placements retraite.
  • 3 % (2) nets en 2017 pour le fonds en euros Allocation Long Terme2 de l’assureur Spirica et disponible sur le contrat d’assurance-vie sur mes-placements liberté, à la condition toutefois que 40 % des sommes soient investies en unités de compte.
Exemple : Un épargnant souhaite placer 20 000 € pour une durée de 2 ans.
  • Verser cette somme sur un livret A lui permettra de bénéficier de 301 € d’intérêts au bout des 2 ans.
  • Verser cette somme sur une assurance-vie (sans frais d’entrées) dont le fonds en euros est rémunéré à 2 % (1.66 % nets de prélèvements sociaux) lui permettra de bénéficier de 584,24 € d’intérêts au bout des 2 ans. Si son contrat à plus de 8 ans cette somme est portée à 670 € grâce à l’application d’un abattement annuel sur la part d’intérêts rachetée de 4 600 € pour une personne seule et de 9 2000 € pour un couple.
L'assurance-vie ressort donc gagnante de 283,24 € (584,24 € - 301 €).

                                                                   Découvrez nos contrats d'assurance-vie

L’avis de mes-placements.fr

Même sur une très courte période et en prenant en compte la fiscalité applicable (la flat tax par exemple), l’assurance-vie se révèle plus performante que les livrets d’épargne réglementée tout en bénéficiant d’une garantie en capital et d’une disponibilité des capitaux à tout moment.

Pour optimiser votre placement, veillez à que le contrat d’assurance soit :
  • sans frais sur les versements ;
  • avec des frais de gestion réduits ;
  • avec un fonds en euros performant ;
  • reposant sur un assureur solide.


(1) Taux de revalorisation pour l’année 2017 du fonds en euros à capital garanti Suravenir Rendement de mes-placements Retraite, net de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels au titre de la garantie décès. Chaque versement d’un montant supérieur ou égal à 250 000 € doit comporter 30% minimum en unités de compte (UC) non garanties en capital. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

(2) L'investissement dans le fonds Euro Allocation Long Terme2 est réservé aux nouveaux versements (pas d'accès par arbitrage ni par versement régulier). Le fonds en euros Euro Allocation Long Terme2 reste également soumis au plafond d'investissement de 60 % maximum du versement et de 100 000 € par contrat. L'horizon étant sur le long terme, en cas de désinvestissement (par arbitrage ou rachat) dans les trois années qui suivent le 1er investissement sur le fonds Euro Allocation Long Terme2, une pénalité de 3 % des sommes brutes désinvesties sera appliquée.

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